Pourquoi les intérêts composés sont la 8e merveille du monde
L'expression est attribuée à Einstein (apocryphe mais géniale). L'idée : les intérêts d'une période s'ajoutent au capital, et génèrent eux-mêmes des intérêts à la période suivante. Sur 30 ans, ça change tout.
Exemple concret. Tu places 100 €/mois pendant 30 ans à 4% :
- Sans intérêts composés (intérêts simples) : 36 000 € versés + intérêts sur capital constant ≈ 50 000 €
- Avec intérêts composés : 36 000 € versés + intérêts composés ≈ 69 000 €
Différence : +19 000 € sans aucun effort de plus. C'est juste le temps qui travaille pour toi.
Les taux 2026 à connaître
Pour utiliser ce calculateur intelligemment, voici les taux applicables en France en 2026 :
- Livret A : 2,4% (plafond 22 950 €, défiscalisé)
- LEP (Livret d'Épargne Populaire) : 3,5% (plafond 10 000 €, défiscalisé, sous conditions de revenus)
- LDDS (Livret de Développement Durable) : 2,4% (plafond 12 000 €, défiscalisé)
- PEL (Plan Épargne Logement) ouvert en 2026 : 1,75% (durée 4 à 10 ans, fiscalité après 12 ans)
- Assurance-vie fonds euros : 2,5 à 3,5% selon contrat (fiscalité avantageuse après 8 ans)
- PEA en actions long terme : 6-8% en moyenne historique (volatilité élevée court terme, fiscalité 17,2% après 5 ans)
Quelle stratégie d'allocation
L'idéal n'est pas de tout mettre sur un seul produit. Voici une stratégie classique selon ton horizon :
Court terme (moins de 2 ans)
Liquidité totale : livret A et LEP (si éligible). Aucun risque, disponibilité 24h, défiscalisation. Cible : 3 à 6 mois de charges fixes en réserve d'urgence.
Moyen terme (2 à 8 ans)
Mix livrets pleins + assurance-vie en fonds euros. Risque très faible, rendement légèrement supérieur à l'inflation.
Long terme (plus de 8 ans)
Assurance-vie en unités de compte + PEA. Acceptation de la volatilité court terme contre rendement long terme supérieur. Lisser via versements mensuels (DCA, dollar cost averaging).
Le piège de l'inflation
2,4% sur le livret A en 2026, c'est tout juste au niveau de l'inflation cible BCE (2%). En termes de pouvoir d'achat réel, ton épargne en livret A perd peu mais ne croît pas vraiment. C'est pour cette raison que sur le long terme, une part en actions (via PEA ou assurance-vie unités de compte) reste pertinente, malgré la volatilité.
Sources et méthodologie
- Service-Public · livret A
- Service-Public · LEP
- Banque de France · taux d'épargne réglementée
- La Finance pour Tous · livrets bancaires
Calculateur revu le 23 avril 2026. Taux livret A et LEP révisables 2 fois/an (1er février et 1er août).